网贷最严监管:自然人在同一平台借款不得超20万

  跑路、自融……乱象丛生的网络借贷平台,有了监管办法。24日下午,银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)。该《办法》在要求网贷平台采取备案制管理,对网贷平台的业务范围设立“负面清单”,划定13项业务红线,同时规定了借款上限。此《办法》被认为是“最严监管”,有望遏制网贷行业乱象。

  从2015年12月28日银监会下发《办法》(征求意见稿),到昨日正式发布《办法》,最让人关注的是借款限额。

  按照该《办法》,同一借款人在同一个平台的借款上限为20万元,同一借款人在不同网贷机构的借款上限为100万元;同一个企业组织在同一个平台的借款上限为100万元,同一个企业组织在不同网贷机构的借款上限为500万元。

  该《办法》发布之后,一些网贷平台人士就开玩笑说“以前啥都能做,现在啥都不能做”,也有人士称“要么转型,要么死”。

  据网贷之家数据统计,从网贷平台的余额来看,五成以上的自然人借款超过20万元。网贷之家首席研究员马骏说,限额规定将对大部分平台造成一定影响,将引导平台去大力发展消费金融。

  “借款限额的规定,将对这个行业产生一定的冲击,尤其是大型平台。”三六五金服CEO李晓羽说,互联网金融应该秉承着小额分散的原则,但是不少规模较大、业内做得较好的网贷平台,无论是整体的业务规模,还是单体的募集规模,都突破了《办法》规定的上限。

  业内一家知名平台的总经理告诉记者,如果从企业借款人来说,单一借款不能超过100万元,上限额度太少了。“本应在一家机构就能够完成的融资,却必须分散到几家机构,不仅增加了融资成本,增加了融资难度。”他说,即便是全国建立统一的网贷平台信息系统,借款人也可以使用多个身份证或企业名称办理借款,最终汇集使用,风险也难以控制。

  在银监会普惠金融部主任李均峰看来,这一限额较为贴近网贷平台小额、分散,普惠金融角色定位。“从目前情况来看,一旦网贷平台涉及大额,多数涉及自融自保、期限错配、设立资金池等问题,脱离了网贷平台普惠金融的本质。”他说,从风险角度来说,即便是银行等机构,对于大额借款还有现场调查、抵押担保等要求,而网贷平台利用现在的大数据技术、互联网技术进行风险控制,难以应对大额借款需求的风险。

  此外,他介绍说,从国外网贷发展经验来看,均有上限规定。比如在美国有家网贷机构,对自然人的上限就是五六万美元,对企业的上限就是30万美元。

  南京财经大学闫海峰教授认为,《办法》让银行重新回归到银行。因为大额信贷业务是银行的强项,那就让银行把这部分做好,把风险管住,而小微信贷、普惠金融银行没有精力做,就放开给互联网企业做。“政府还是想规范支持互联网金融发展,实际上从资产端限制了网络借贷平台业务规模,对风险进行了控制,有利于投资人,风险被降低了。”他说。

  除借款限额之外,《办法》还以“负面清单”形式划定了网贷平台的业务边界,明确了13条红线禁止触碰。其中包括不得吸收公共存款、不得归集资金设立资金池、不得发售金融理财产品等。相比于此前的征求意见稿,多了“不得从事债权转让行为、不得提供融资信息中介服务”内容。

  “《办法》也给网贷平台的业务提供了指导方向,比如允许网贷机构引入保险公司开展相关业务合作。”开鑫贷总经理周治翰说,公司自今年起一直在进行资产多元化拓展,与相关机构合作,逐步引入新型资产,比如与保险公司合作推出的产品,单笔最小借款仅一万元;与安信农保合作,共同为有融资需求的农户提供小额借贷等,都是契合了这一要求。未来也将加速与保险机构、第三方平台在新业务方面的合作。

  周治翰认为,《办法》有八章47条,对资金存管、信息披露、借出人限额、借款人分级等都做了严格的规定,后续还将出台详细的资金存管、备案、信批配套政策,网贷企业未来的创新和发展方向大局已定。

  网贷之家数据显示,截至6月底,全国正常运营的网贷平台2349家,上半年累计停业及问题平台数量515家,网贷行业成交量为4624.79亿元,同比增长2.54倍,环比增长21.77%。投资人数达到338.27万,借款人数首次破百万。从我省来看,总体规模偏小,正常运营平台115家,在全国占比6.46%,网贷余额189.23亿元,在全国占比仅3.05%。

  值得一提的是,为了网贷行业平稳过渡,避免引起大的冲击,《办法》设定了12个月的过渡期。“由于各家平台要落实监管要求,做好与地方监管部门的沟通,预计整体行业的增速会暂时放缓。”他说。

  李晓羽认为,流程应该是12个月内公司应该自查,然后是地方监管部门作核查。“时间很宽松,要想在行业内开展更合规高效的经营活动,面临着经营方式的变革。”他说,预计大量的网贷平台会去谋求合法合规的类金融服务牌照,甚至是金融牌照,这样它在整体项目募集和自有资金放款方面将更合规和高效。