买过保险的人都知道，医疗险很少有长期的，因为医疗费上涨很快，一旦锁定长期，会给保险公司带来很大压力。不过，近日，支付宝“好医保”却发布了一款终身防癌医疗险，这款保险究竟有何门道?值得购买么?

产品：号称可保一辈子

记者打开支付宝保险页面看到，这款保险全称为“好医保·终身防癌医疗险”。与其他医疗险不同的是，该产品打出了“可以保一辈子”的旗号。产品条款中明确载明：在保证续保期间，本公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请，同时，投保人的续保权不因本保险的统一停售而终止。目前产品保额达到400万元，并且不设起赔线，投保人群也比较宽松，如三高及高龄客户群体(最高投保年龄为70周岁)也可投保。

“我看了很多医疗保险，期限大多在一两年，一旦体检查出大病，再想投保就不可能了，这款保险承诺能一直续保，真的很人性化。”有着多年购买保险经历的市民王女士称赞说。

记者咨询了解到，确如王女士所说，目前我市大多数医疗险还是一年期的，个别保险公司开发了带有保证续保6年条款的医疗险，但条件较为苛刻，很多产品还设置了1万元的免赔额。支付宝这款医疗险为什么敢于打着终身的旗号呢?

分析：费率可调医院受限

我市保险业内人士朱先生介绍，终身续保有两个条件，一个是产品可以一直续保，另一个是产品费率不会变化。但是这款产品在对外发布时就在产品说明书上载明：“产品上市3年内保费不变，后续根据具体情况可能调整”。因此，严格来说这款产品只能算将停售的风险规避了。记者注意到，该保险的产品说明书显示：每年的费率调整上限为30%。以一个30岁的人为例，在有医保的情况下，第一年的保费为169元，第二年的续保价格上限就是171元，以此类推。

朱先生还提醒，该产品保障范围都是围绕癌症住院和治疗费用，其他重大疾病的住院及治疗费用不在这款产品保障之列。“比如说一些院外的药品报销，还有一些长期的进口抗癌药品，可能就无法报销，或者是要保险公司认可后才能报销。”

此外，该款产品还对报销的比例有相关设定和限制，被保险人需要到该公司指定的57家医院就诊，才能获得特定恶性肿瘤医疗费用和药品费用100%报销，否则只能获得90%的费用报销。其中，质子重离子医疗的累计给付限额为100万元，癌症医疗费用的给付限额为400万元。记者查看了指定的57家医院，淮安未有一家医院入选，这就意味着如果市民投保了这份保险，很大程度上只能获得90%的医疗费用和药品费用报销。

建议：投保医疗险主要看三点

淮安泰康人寿业务主任王静介绍，选购医疗保险，主要看三项指标。一是续保能力。如果市面上的医疗险给出的续保条件是可重复投保，不会因为一个人的理赔记录或者身体状况的改变，单独拒绝续保，或单独加费，则值得选购。二是免赔额。正常的百万医疗险，一般每年有1万元免赔额，只有个人自费超过1万的部分，才能申请报销。但是有些产品，对于免赔额的要求比较宽松，如全家一起投保，总额超过一万即可赔付，还有的自己6年内的医疗费用，总额超过一万就可赔付。这些规定相当于降低了赔付门槛，值得消费者优先选购。三是增值服务。很多保险产品会提供便捷就医服务。如门诊、住院、手术安排的优先权，这可以给病人看病带来很大帮助。需要注意的是，在查看增值服务前，消费者还要搞清是否有门槛，比如有些产品规定只有在部分城市的部分医院，才可以进行安排，或者只有得了规定的疾病，才能够享受。

王静同时提醒，长期百万医疗险和终身防癌险两种产品的报销有一定冲突，消费者选购的话可优先买百万医疗保险，因为其保障范围更广，往往涵盖防癌的情形。

融媒体记者 王舒

融媒体编辑 潘永勇